利息降了房貸月供咋還多了

計(jì)費(fèi)基數(shù)由30天變成31天律師認(rèn)為無特別約定銀行應(yīng)退錢

央行去年兩次降息，5年以上貸款基準(zhǔn)利率從7.05%下調(diào)至6.55%。按照慣例，絕大多數(shù)銀行于今年1月1日起執(zhí)行新的貸款利率。然而，不少“房奴”發(fā)現(xiàn)，自己1月份的房貸還款竟然比去年沒降息的月供還要多。這到底是怎么回事呢？

事件：1月房貸多還60元

今年1月1日起，5年以上貸款基準(zhǔn)利率從7.05%下調(diào)至6.55%，而一些市民卻沒得到實(shí)惠。

網(wǎng)友“ww2209”日前在微博爆料，她于2009年12月開始的銀行房貸業(yè)務(wù)，以等額本金方式還款，在利率降低的情況下今年1月份的還款額反而增加了60元。經(jīng)過該網(wǎng)友進(jìn)一步了解，還款本金并未發(fā)生變化，多出的60元是在利息上的。明明利率降低了，1月份交的房貸反而上升了，這讓這位網(wǎng)友非常不解。“我之前每月還1394元，2013年1月還1412元，增加18元。”市民柳女士也反映，“起初我還沒注意，后來發(fā)現(xiàn)扣款信息還真是不對(duì)，怎么反而多了？”

柳女士說，利率降了還款額卻多了讓她想不明白。她向銀行詢問過，銀行給出的說法是，2013年1月份是新舊利率合并計(jì)算，當(dāng)月計(jì)費(fèi)的基礎(chǔ)為31天，而平時(shí)的計(jì)費(fèi)基數(shù)為30天。“也就是說，銀行多收了我一天的利息”。

市民許先生稱，他在一家銀行貸了239萬按揭，期限15年，每月還款2萬多元，利率下調(diào)了，原來指望今年起可少還月供，但銀行的短信提醒顯示，1月房貸反而要比去年多400多元，許先生很疑惑，銀行是不是弄錯(cuò)了？

銀行：跨年還款分段計(jì)息

為什么利率調(diào)低，還款金額反而上升？一家國(guó)有銀行個(gè)貸人士昨天告訴記者，目前有一部分銀行對(duì)調(diào)息后的利率實(shí)行“分段計(jì)息”方式扣款，即以新房貸利率執(zhí)行日為限，分元旦前和元旦后兩個(gè)階段，以新舊兩種利率來計(jì)算貸款人新一年1月份的月供。

比如許先生的還款日為每月15日，那么在2012年12月16日到2012年12月31日這16天里，還款利息按照降息前的利率計(jì)算，2013年1月1日到2013年1月15日這15天，還款利息按照降息后的利率計(jì)算，這樣客戶就要付有31天的利息；而平常月份銀行都是按30天計(jì)算的，雖然降息了，但卻出現(xiàn)1月份的還款額反而比去年高的現(xiàn)象，不過，從2月份開始就降下來了。“一般來說，扣款日越早，越容易出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象。”該人士表示，每家銀行不一樣，各家銀行的算法有差別。

爭(zhēng)議：“分段計(jì)息”市民不認(rèn)同

雖然銀行人士表示“跨年的月份沒什么可比性，從2月份開始還款就恢復(fù)正常了。”不過，不少市民卻不認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)。

網(wǎng)友“ww2209”認(rèn)為銀行的做法根本就是霸王條款，因?yàn)橘J款合同里根本沒有說明。“貸款利率遞減而我2013年1月還貸反而增加的問題，銀行客服昨天主動(dòng)聯(lián)系我，告知是因?yàn)榭缒?，所以分段算了?span lang="EN-US">31天的利息。解釋無法讓我接受。如果都是按照分段計(jì)息，那么為何2011年和2012年利息上漲的月份，1月銀行卻又是根據(jù)上漲后的月息計(jì)算我利息而不是分段計(jì)息？”

許先生也表示，銀行所謂的“計(jì)算差”他接受不了。“如果1月按31天算，那2月只有28天，為什么不按照28天算？光我一個(gè)人，銀行就至少多收了400多元，那么多貸款人，銀行要多收多少錢？”他說，正常的還款年份都有大小月之分，但統(tǒng)一是按照30天為收費(fèi)基數(shù)；雖然2013年1月份的實(shí)際還款天數(shù)是31天，但該月還款也應(yīng)當(dāng)循例以30天為基數(shù)。許先生認(rèn)為，銀行的算法實(shí)質(zhì)是向貸款人多收了一天的利息。

雅博律師事務(wù)所盛少華律師對(duì)記者表示，如果銀行和還款人約定執(zhí)行的是月利率(以30天為計(jì)費(fèi)基數(shù))，那么2013年1月份，就不應(yīng)該按實(shí)際還款天數(shù)(31天)，以日利率進(jìn)行計(jì)算，除非銀行和貸款人有特別約定，如果雙方?jīng)]有特別的約定，銀行應(yīng)該退錢。